حاسبة الرهن العقاري في بريطانيا: القسط الشهري
حاسبة الرهن العقاري في بريطانيا: اعرف قسطك الشهري بالسداد الكامل أو الفائدة فقط، ونسبة LTV، والفائدة الإجمالية، وأثر ارتفاع الفائدة.
قرار أسهل.
املأ البيانات واضغط على الزر لعرض التفاصيل.
المنهجية: معادلة الإطفاء القياسية بفائدة شهرية = السعر السنوي ÷ 12.
حاسبة الرهن العقاري (mortgage) أعلاه تحسب القسط الشهري لقرض شراء بيت في بريطانيا من خمسة مدخلات: سعر العقار، والدفعة الأولى، وسعر الفائدة السنوي، والمدة بالسنوات، ونوع السداد. مثال: بيت بسعر 250,000 جنيه إسترليني ودفعة أولى 50,000 وفائدة 5% لمدة 25 سنة، قسطه 1,169.18 جنيهًا شهريًا بالسداد الكامل، ويرتفع إلى 1,543.63 إذا زادت الفائدة 3 نقاط.
السداد الكامل أم الفائدة فقط؟
- السداد الكامل (repayment): كل قسط يسدد جزءًا من الفائدة وجزءًا من أصل القرض. في نهاية المدة يكون القرض مسددًا بالكامل.
- الفائدة فقط (interest-only): القسط الشهري يغطي الفائدة وحدها، ويبقى أصل القرض كاملًا مستحقًا في نهاية المدة. قواعد هيئة FCA (MCOB 11.6.41) لا تسمح للمقرض بهذا النوع إلا إذا كانت لدى المقترض خطة سداد واضحة وموثوقة، ولا تقبل الخطط القائمة على المضاربة.
القسط في قرض الفائدة فقط أقل كل شهر، لكن إجمالي ما تدفعه أعلى، لأن القرض لا ينقص أبدًا خلال المدة.
نسبة القرض إلى القيمة (LTV)
LTV هي مبلغ القرض مقسومًا على سعر العقار. قرض 200,000 على بيت بسعر 250,000 يعني LTV بنسبة 80%، أي أن دفعتك الأولى 20%. كلما انخفضت النسبة قلّ المبلغ المقترض وقلّت الفائدة الإجمالية، وغالبًا تتسع العروض المتاحة. الأداة تعرض LTV تلقائيًا بعد الحساب.
كيف يُحسب القسط الشهري؟
تستخدم الأداة معادلة الإطفاء القياسية بسعر ثابت طوال المدة:
- مبلغ القرض = سعر العقار ناقص الدفعة الأولى.
- الفائدة الشهرية = الفائدة السنوية مقسومة على 12. فائدة 5% سنويًا تعني نحو 0.4167% شهريًا.
- عدد الأقساط = عدد السنوات × 12. مدة 25 سنة تعني 300 قسط.
- القسط = مبلغ القرض × الفائدة الشهرية، مقسومًا على (1 ناقص (1 + الفائدة الشهرية) مرفوعة إلى سالب عدد الأقساط).
في قرض الفائدة فقط، القسط = مبلغ القرض × الفائدة الشهرية. وإذا أدخلت فائدة صفرًا فالقسط = القرض مقسومًا على عدد الأقساط.
مثال محسوب: بيت بسعر 250,000 جنيه
سعر الفائدة 5% هنا رقم توضيحي للحساب، وليس سعرًا متاحًا في السوق.
| البند | المبلغ (جنيه إسترليني) |
|---|---|
| مبلغ القرض (250,000 ناقص 50,000) | 200,000 |
| LTV | 80% |
| القسط الشهري، سداد كامل، 25 سنة | 1,169.18 |
| إجمالي الفائدة على 25 سنة | 150,754.02 |
| إجمالي المدفوع | 350,754.02 |
| القسط إذا صارت الفائدة 8% | 1,543.63 (زيادة 374.45) |
| القسط الشهري، فائدة فقط | 833.33 |
| إجمالي الفائدة، فائدة فقط، 25 سنة | 250,000، ويبقى القرض 200,000 مستحقًا في النهاية |
مقارنتان من الأداة نفسها: إطالة المدة إلى 30 سنة تخفض القسط إلى 1,073.64، لكنها ترفع الفائدة الإجمالية إلى 186,511.57. وخفض الدفعة الأولى إلى 25,000 (LTV بنسبة 90%) يرفع القسط إلى 1,315.33.
اختبار الضغط: ماذا لو ارتفعت الفائدة؟
تعرض الأداة سطرًا إضافيًا يعيد الحساب بالفائدة المدخلة زائد 3 نقاط. هذا تمرين توضيحي لتعرف هامشك، وليس الاختبار الذي يطبقه المقرض عليك.
ما تفرضه هيئة FCA فعليًا (MCOB 11.6.18): على المقرض أن يأخذ في الحساب أسعار الفائدة المتوقعة لخمس سنوات على الأقل من بداية القرض، ما لم يكن السعر ثابتًا خمس سنوات أو أكثر. ويعتمد في ذلك على توقعات السوق وأي توصية سارية من لجنة السياسة المالية في بنك إنجلترا. وحتى إن توقّع انخفاض الفائدة، يجب أن يفترض ارتفاعها نقطة مئوية واحدة على الأقل. لذلك يختلف اختبار كل مقرض عن الآخر.
ما الذي يؤثر في موافقة المقرض؟
قواعد MCOB 11.6 تُلزم المقرض بتقييم قدرتك على السداد من دخلك ومصاريفك، لا من قيمة العقار وحدها:
- الدخل: قد يضع المقرض حدًا بمضاعفات الدخل، لكن عليه أن يثبت أن القرض في حدود قدرتك بعد حساب الدخل والمصاريف كاملة.
- الالتزامات القائمة: القروض وبطاقات الائتمان والتقسيط ونفقة الأطفال تُحسب ضمن المصاريف الملزمة.
- أساس الحساب: يُقيَّم القرض على أساس السداد الكامل للأصل والفائدة، إلا في قروض الفائدة فقط المستوفية لشروطها.
- ملفك في بريطانيا: السجل الائتماني، والحساب البنكي (راجع دليل فتح حساب بنكي)، ومدة الإقامة، والتأشيرة، ومصدر الدفعة الأولى إذا حوّلتها من الخارج (راجع دليل تحويل الأموال). التفاصيل في دليل الرهن العقاري لحامل التأشيرة ودليل السجل الائتماني.
خطط شراء المنزل الإسلامية
يسمّي التنظيم البريطاني التمويل المصمم ليتوافق مع أحكام الشريعة «خطة شراء منزل» (home purchase plan). توضح إرشادات FCA (PERG 14.4) الصيغ الثلاث: الإجارة، حيث يشتري المموّل العقار وتسكنه وتدفع دفعات منتظمة نحو تملّكه. والمشاركة المتناقصة، حيث تتقاسم الملكية مع المموّل وتزيد حصتك تدريجيًا. وهاتان تُعدّان خطط شراء منزل منظمة إذا استوفتا الشروط. أما المرابحة، وهي شراء العقار من المموّل بسعر مؤجل الدفع، فتُعامل عادة كعقد رهن عقاري منظم.
قواعد تقييم القدرة على السداد في MCOB 11.6 تنطبق على هذه الخطط أيضًا. وفي إنجلترا وأيرلندا الشمالية يذكر دليل HMRC (SDLTM28005) إعفاءً يجعل ضريبة الدمغة فيها مماثلة لما تُدفع مع رهن تقليدي، رغم أن المموّل يشتري العقار أولًا. الأداة لا تحسب دفعات الإيجار أو الربح في هذه الخطط؛ اطلب من المموّل جدولًا مكتوبًا بالتكلفة الإجمالية وقارنه بالعروض الأخرى. نصف الصيغ هنا وصفًا، ولا نصدر حكمًا شرعيًا على منتج بعينه.
ما لا تشمله الأداة
- رسوم المنتج والوسيط والتقييم، وأتعاب المحامي، والتأمين.
- تغيّر السعر بعد انتهاء فترة العرض الثابت، ورسوم السداد المبكر، والدفعات الإضافية.
- ضريبة الشراء؛ احسبها في حاسبة ضريبة الدمغة.
- أهليتك للقرض. الأداة تحسب القسط ولا تقرر كم سيقرضك أحد.
الأداة ليست نصيحة مالية، ولا نرشح مقرضًا أو منتجًا. قبل الالتزام تحدّث مع وسيط أو مقرض مرخّص، وتحقق من ترخيصه في سجل FCA ↗.
أسئلة شائعة
هل القسط الذي تعرضه الأداة هو ما سأدفعه فعلًا؟
هو تقدير بسعر ثابت طوال المدة. إذا كان عرضك يثبت السعر لفترة محددة فقط، فسيتغير القسط بعد انتهائها.
لماذا يرتفع إجمالي الفائدة كثيرًا مع مدة أطول؟
لأن القرض يبقى قائمًا مدة أطول فتتراكم عليه الفائدة. في مثالنا، 5 سنوات إضافية تخفض القسط 95.54 جنيهًا وتزيد الفائدة الإجمالية 35,757.55 جنيهًا.
هل يطبق المقرض زيادة 3 نقاط؟
ليس بالضرورة. القاعدة الرسمية أن يفترض ارتفاعًا لا يقل عن نقطة واحدة وفق توقعات السوق. سطر +3 في الأداة للتوضيح فقط.
هل قرض الفائدة فقط أرخص؟
شهريًا نعم، وإجمالًا لا. في مثالنا تدفع 250,000 فائدة ثم تبقى مدينًا بـ200,000.
هل تصلح الأداة للتمويل الإسلامي؟
لا تحسب دفعاته بدقة. استخدم الجدول المكتوب الذي يقدمه المموّل.
كم أحتاج دفعة أولى؟
لا يوجد رقم رسمي واحد؛ كل مقرض يحدد نسبة LTV القصوى لديه. جرّب نسبًا مختلفة في الأداة لترى أثرها على القسط.
المصادر
- FCA Handbook: MCOB 11.6 Responsible lending ↗
- FCA Handbook: PERG 14.4 Home purchase plans ↗
- FCA: Financial Services Register ↗
- HMRC: SDLTM28005 Alternative property finance ↗
الخطوة التالية
ابدأ بصافي دخلك في حاسبة صافي الراتب، ثم ضع القسط مع ضريبة المجلس المحلي في ميزانية المعيشة. وعند البحث عن عقار استعن بـدليل الوكلاء العقاريين.
روجعت هذه الصفحة في 24 سبتمبر 2026.