الرهن العقاري لحامل التأشيرة في بريطانيا وضريبة الشراء

الرهن العقاري لحامل التأشيرة في بريطانيا ممكن، ولا يمنعه القانون من شراء عقار، لكن كل مقرض يضع شروطه. أكثر ما يُنظر إليه: حجم الدفعة الأولى، والمدة المتبقية على التأشيرة، وسجلك الائتماني في بريطانيا، واستقرار دخلك. وتدفع ضريبة شراء حسب مكان العقار: في إنجلترا وأيرلندا الشمالية SDLT ويعفى المشتري لأول مرة حتى 300,000 جنيه إسترليني، وفي اسكتلندا LBTT، وفي ويلز LTT التي تبدأ فوق 225,000 جنيه.

لمن هذا الدليل؟

لمن يقيم في بريطانيا بتأشيرة عمل أو عائلة أو غيرها ويفكر في الشراء بدل الإيجار، ولمن يريد فهم ضريبة الشراء قبل التفاوض على السعر، ولمن يبحث عن تمويل متوافق مع الشريعة ويريد فهم الفرق بين صيغه. إذا كنت ما زلت في أسابيعك الأولى فابدأ بـخطة أول 30 يومًا وقائمة أسئلة معاينة السكن، فالإيجار أولًا هو الخطوة المعتادة لبناء سجل مالي.

هذه الصفحة لا تذكر أسماء مقرضين ولا أسعار فائدة أو أرباح، لأنها تتغير باستمرار وتختلف من شخص لآخر.

ما الذي ينظر إليه المقرضون عادة؟

لا توجد قاعدة حكومية واحدة لأهلية حامل التأشيرة. كل مقرض يضع معاييره، وهذه أكثر العوامل التي تتكرر:

الدفعة الأولى (deposit): كلما كانت أكبر نسبة إلى سعر العقار، اتسعت خياراتك غالبًا. وقد يطلب بعض المقرضين من حاملي التأشيرات دفعة أكبر مما يطلبونه من المقيمين الدائمين.
المدة المتبقية على التأشيرة: بعض المقرضين يشترطون حدًا أدنى من المدة المتبقية، وبعضهم ينظر إلى نوع التأشيرة ومسارها نحو الإقامة الدائمة.
مدة إقامتك في بريطانيا: قد يُطلب منك أن تكون مقيمًا منذ مدة معينة.
السجل الائتماني البريطاني: السجل في بلدك الأصلي لا ينتقل تلقائيًا. التسجيل في القوائم الانتخابية إن كان يحق لك، وحساب بنكي مستقر، وفواتير تُدفع في موعدها، كلها تبني سجلك. اقرأ دليل السجل الائتماني ودليل فتح حساب بنكي.
الدخل واستقراره: نوع العقد، ومدة العمل مع صاحب العمل الحالي، وقسائم الراتب. أصحاب العمل الحر يُطلب منهم عادة إقرارات ضريبية لعدة سنوات؛ راجع دليل الإقرار الضريبي.
مصدر الدفعة الأولى: توقع أسئلة عن مصدر المال، خاصة إذا حوّلته من الخارج. احتفظ بكشوف الحساب وإيصالات التحويل؛ وللتحويل نفسه اقرأ دليل تحويل الأموال.
الالتزامات الحالية: القروض وبطاقات الائتمان ونفقات الأسرة تؤثر في المبلغ الذي يقبل المقرض إقراضه.

احسب صافي دخلك الشهري في حاسبة صافي الراتب، ثم ضع قسط الرهن المتوقع مع بقية المصاريف في ميزانية المعيشة قبل أن تحدد السعر الذي تبحث عنده.

خطوات الشراء باختصار

ابنِ ملفك المالي: حساب بنكي، وسجل ائتماني، ودفعة أولى موثقة المصدر.
تحدث مع وسيط أو مقرض مرخص. تحقق أولًا من ترخيصه في سجل الخدمات المالية FCA ↗. تقول هيئة FCA إن أغلب الخدمات المالية في بريطانيا يجب أن تكون مرخصة أو مسجلة لديها.
اطلب موافقة مبدئية لتعرف حدودك قبل تقديم عرض على عقار.
اختر محاميًا أو مختص نقل ملكية (conveyancer). تنبه GOV.UK إلى أن الوكيل العقاري أو المقرض إذا رشح لك جهة ويتقاضى منها عمولة إحالة، فيجب أن يخبرك بذلك.
المعاينة والفحص (survey) ثم العرض الرسمي للتمويل.
الإتمام (completion) ودفع ضريبة الشراء. في إنجلترا يُرسل إقرار SDLT ويُدفع خلال 14 يومًا من الإتمام، وفي ويلز يُرسل إقرار LTT ويُدفع خلال 30 يومًا من اليوم التالي للإتمام. غالبًا يتولى المحامي ذلك ويضيفه إلى أتعابه.

ضريبة الشراء في إنجلترا وأيرلندا الشمالية (SDLT)

الأسعار التالية من GOV.UK، وتنطبق على المعاملات منذ 1 أبريل 2025 بعد انتهاء التخفيض المؤقت الذي استمر من 23 سبتمبر 2022 إلى 31 مارس 2025. هذه النسب لمن سيكون العقار المشترى مسكنه الوحيد:

شريحة السعر (جنيه إسترليني)	النسبة
حتى 125,000	0%
من 125,001 إلى 250,000	2%
من 250,001 إلى 925,000	5%
من 925,001 إلى 1,500,000	10%
فوق 1,500,000	12%

إعفاء المشتري لأول مرة

إذا كنت أنت ومن يشتري معك لم تملكوا عقارًا سكنيًا من قبل: لا ضريبة حتى 300,000 جنيه، ثم 5% على الجزء من 300,001 إلى 500,000. إذا تجاوز السعر 500,000 جنيه فلا يحق لك الإعفاء. تعرّف HMRC المشتري لأول مرة بأنه من لم يملك حصة في عقار سكني في بريطانيا أو في أي مكان في العالم، وينوي السكن فيه. إذا كنت تملك شقة في بلدك الأصلي فلست مشتريًا لأول مرة.

رسوم إضافية تهم القادمين الجدد

غير المقيم: إذا لم تكن موجودًا في بريطانيا 183 يومًا على الأقل خلال الـ12 شهرًا السابقة للشراء، فأنت «غير مقيم» لأغراض SDLT، وتدفع عادة 2% إضافية. قد تسترد هذه الزيادة لاحقًا في حالات تشرحها GOV.UK.
عقار إضافي: إذا أصبحت تملك أكثر من عقار سكني بعد الشراء، تدفع عادة 5% إضافية على كل الشرائح، إلا إذا كنت تستبدل مسكنك الرئيسي ضمن الشروط.

ضريبة الشراء في اسكتلندا (LBTT)

تديرها Revenue Scotland. الشرائح السكنية المنشورة:

شريحة السعر (جنيه إسترليني)	النسبة
حتى 145,000	0%
من 145,001 إلى 250,000	2%
من 250,001 إلى 325,000	5%
من 325,001 إلى 750,000	10%
فوق 750,000	12%

إعفاء المشتري لأول مرة: يرفع الشريحة الصفرية إلى 175,000 جنيه، فيوفر حتى 600 جنيه. يُطلب في إقرار LBTT الأول. التعريف أيضًا يشمل الملكية في أي مكان في العالم.
ملحق المسكن الإضافي (ADS): 8% من سعر الشراء للمعاملات منذ 5 ديسمبر 2024، إذا كنت ستملك أكثر من مسكن.
يلزم تقديم إقرار LBTT لأغلب المشتريات السكنية بقيمة 40,000 جنيه أو أكثر، حتى لو لم تكن عليها ضريبة.

ضريبة الشراء في ويلز (LTT)

تديرها هيئة الإيرادات الويلزية WRA. الأسعار الرئيسية للمعاملات منذ 10 أكتوبر 2022:

شريحة السعر (جنيه إسترليني)	النسبة
حتى 225,000	0%
من 225,001 إلى 400,000	6%
من 400,001 إلى 750,000	7.5%
من 750,001 إلى 1,500,000	10%
فوق 1,500,000	12%

لا يوجد إعفاء للمشتري لأول مرة في ويلز، كما تنص GOV.WALES صراحة. الشريحة الصفرية الأعلى هي البديل.
الأسعار الأعلى: لمن يملك عقارًا آخر، بجدول مستقل يبدأ بـ5% على أول 180,000 جنيه للمعاملات منذ 11 ديسمبر 2024.

مثال محسوب: عقار بسعر 300,000 جنيه

الحالة	الضريبة (جنيه إسترليني)	طريقة الحساب
إنجلترا، مشترٍ لأول مرة مقيم	0	السعر لا يتجاوز 300,000
إنجلترا، ليس أول شراء، مقيم	5,000	2% من 125,000 = 2,500، و5% من 50,000 = 2,500
إنجلترا، مشترٍ لأول مرة غير مقيم	6,000	زيادة 2% على السعر كله
اسكتلندا، ليس أول شراء	4,600	2% من 105,000 = 2,100، و5% من 50,000 = 2,500
اسكتلندا، مشترٍ لأول مرة	4,000	4,600 ناقص الإعفاء 600
ويلز، أي مشترٍ لا يملك عقارًا آخر	4,500	6% من 75,000

هذه أمثلة توضيحية. استخدم حاسبة HMRC أو Revenue Scotland أو WRA الرسمية لحالتك، واطلب من المحامي تأكيد المبلغ قبل الإتمام.

التمويل الإسلامي للمنزل: الإجارة والمشاركة المتناقصة

يوجد في بريطانيا تمويل عقاري مصمم ليتوافق مع أحكام الشريعة، ويسمى رسميًا «خطة شراء منزل» (home purchase plan). نشرحه هنا وصفًا لا فتوى؛ الحكم الشرعي على منتج بعينه يرجع إلى المختصين الذين تثق بهم.

كيف تصف هيئة FCA الصيغ الثلاث؟

الإجارة (Ijara): يشتري المموّل العقار ويسمح لك بالسكن فيه، وتدفع دفعات منتظمة تتجه نحو شرائك له في النهاية.
المشاركة المتناقصة (Diminishing Musharaka): تملك أنت والمموّل حصصًا في العقار، وتزيد حصتك تدريجيًا حتى تملكه كاملًا.
المرابحة (Murabaha): تشتري العقار من المموّل بسعر مؤجل الدفع.

تقول إرشادات FCA (PERG 14.4) إن الإجارة والمشاركة المتناقصة تعدّان «خطط شراء منزل» منظمة إذا استوفتا الشروط، وإن المرابحة تُعامل عادة كعقد رهن عقاري منظم. أي أن الحالتين تحت رقابة FCA، فتحقق من ترخيص الجهة في سجل FCA قبل التعاقد.

ضريبة الشراء مع التمويل الإسلامي

في هذه الصيغ يشتري المموّل العقار ثم ينتقل إليك، وهذا قد يبدو عمليتي شراء. يوضح دليل HMRC للضريبة (SDLTM28005) أن هناك إعفاءً من الضريبة المزدوجة لصيغ التمويل البديل، بحيث تكون ضريبة SDLT المستحقة مماثلة لما تدفعه مع رهن تقليدي، ويُطلب الإعفاء في إقرار الشراء. في اسكتلندا وويلز اسأل المحامي عن المعاملة المماثلة لديهما.

أسئلة تطرحها على أي مموّل إسلامي

ما الصيغة المستخدمة، ومن يملك العقار قانونيًا خلال المدة؟
ما التكلفة الإجمالية على كامل المدة، مقارنة بعروض أخرى؟
ما الذي يحدث إذا تأخرت في الدفع، أو أردت السداد المبكر أو البيع؟
من يتحمل التأمين والصيانة؟
هل للمنتج هيئة رقابة شرعية، ومن أعضاؤها؟

أخطاء شائعة

اعتبار نفسك مشتريًا لأول مرة وأنت تملك عقارًا خارج بريطانيا. التعريف يشمل الملكية في أي بلد.
تجاهل رسم غير المقيم. من وصل حديثًا قد لا يكمل 183 يومًا في الـ12 شهرًا السابقة للشراء.
تحويل الدفعة الأولى دون توثيق. سجل واضح للمصدر يوفر أسابيع من الأسئلة.
التعامل مع وسيط غير مرخص. تحقق في سجل FCA قبل مشاركة أي بيانات.
حساب القسط وحده. أضف ضريبة الشراء وأتعاب المحامي والفحص والتأمين وضريبة المجلس، وراجع أداة المجلس والضريبة المحلية.
الافتراض أن ما ينطبق في إنجلترا ينطبق في اسكتلندا أو ويلز. الضريبة والإعفاءات مختلفة.

ما لا تفعله هذه الصفحة

لا نرشح مقرضًا أو منتجًا، ولا ننشر أسعار فائدة أو أرباح، ولا نصدر أحكامًا شرعية، ولا نقدم استشارة مالية أو قانونية. قرار الرهن التزام طويل المدى؛ تحدث مع وسيط أو مستشار مرخص لدى FCA ومع محامٍ لنقل الملكية. للبحث عن وكلاء عقاريين استخدم دليل العقارات، وللمحامين دليل المحامين.

أسئلة شائعة

هل يمكنني الحصول على رهن عقاري وأنا بتأشيرة عامل ماهر؟

القانون لا يمنعك، لكن الموافقة قرار المقرض. كثير منهم ينظر إلى المدة المتبقية على التأشيرة وحجم الدفعة الأولى وسجلك الائتماني البريطاني.

أملك شقة في بلدي، هل أحصل على إعفاء المشتري لأول مرة؟

لا. تعريف HMRC وRevenue Scotland يشمل الملكية في أي مكان في العالم.

هل أدفع رسم غير المقيم إذا وصلت قبل 4 أشهر؟

على الأرجح نعم في إنجلترا وأيرلندا الشمالية، إذا لم تكمل 183 يومًا في بريطانيا خلال الـ12 شهرًا السابقة للشراء. قد تسترد الزيادة لاحقًا إن استوفيت شروط GOV.UK.

هل التمويل الإسلامي أغلى من الرهن التقليدي؟

لا توجد إجابة عامة. قارن التكلفة الإجمالية على المدة كاملة بين العروض المتاحة لك، واطلب الأرقام مكتوبة.

هل أدفع ضريبة الشراء مرتين مع الإجارة أو المشاركة المتناقصة؟

في إنجلترا، يشرح دليل HMRC إعفاءً يجعل الضريبة مماثلة للرهن التقليدي، على أن يُطلب في الإقرار.

ماذا يحدث للرهن إذا لم تُجدد تأشيرتي؟

التزامك تجاه المقرض يبقى قائمًا. اقرأ بنود العقد بخصوص تغيّر الظروف، واسأل المستشار قبل التوقيع.

المصادر

الخطوة التالية

ابدأ بحساب ما تستطيع دفعه شهريًا في ميزانية المعيشة، ثم ابنِ سجلك وفق دليل السجل الائتماني. وعندما تبدأ البحث عن عقار فاستعن بـدليل العقارات.

روجعت هذه الصفحة في 17 أكتوبر 2026.